Il arrive qu'une personne contracte un emprunt auprès d'une banque puis, en raison des circonstances actuelles ou simplement par refus de payer, n'effectue pas ses mensualités. Dans de telles situations, les notifications de l’institution financière peuvent se succéder sans succès. Mais en même temps, la personne ne réagit pas aux avertissements. Les représentants des banques attendent généralement 60 jours, pendant lesquels ils donnent au client la possibilité de rembourser les impayés sans lui rappeler la dette.
Dans le même temps, de nombreux clients ne pensent même pas à ce qui les attend s'ils ne remboursent pas leur prêt à la banque.
Accord
Compte tenu du fait que diverses situations imprévues peuvent survenir dans la vie, un certain délai est prévu pour résoudre les problèmes qui se posent. Deux mois suffisent pour collecter d'une manière ou d'une autre le montant requis. Une fois le délai imparti écoulé, l'organisation a le droit de contacter une société de recouvrement et de gros problèmes attendent le débiteur malveillant. à une mesure aussi extrême que dans des cas désespérés. Parfois, une visite dans une institution financière et une conversation avec le gestionnaire peuvent fournir un mois supplémentaire de sursis.
Il est beaucoup plus facile de négocier avec la banque. Ils vous rencontreront à mi-chemin, pourront réécrire l'échéancier de paiement selon vos souhaits et expliquer à la banque les conséquences du non-remboursement du prêt.
Que risque le défaillant ?
Vous pouvez prolonger le prêt, par exemple, d'un an, le montant de la mensualité sera alors sensiblement réduit. L'essentiel des prêts en souffrance sont des prêts à la consommation dont l'émission a été simplifiée au maximum. Auparavant, les banques ne déposaient pas de réclamations contre les petits défaillants et poursuivaient principalement les personnes morales. Aujourd’hui, ils se battent pour chaque prêt en souffrance.
Chaque accord comporte la clause 1 qui prévoit le paiement par l'emprunteur du montant du prêt. Il stipule que le client est responsable envers la banque des garanties immobilières. Il détaille également les conséquences du non-paiement du prêt. Cependant, le paragraphe 1 de l'art. 333 du Code civil de la Fédération de Russie peut aider une personne en situation difficile à lutter contre les amendes et les sanctions.
Sociétés de recouvrement
Si la situation devient incontrôlable et qu'un défaillant persistant ne répond tout simplement pas aux appels de la banque, les employés de la société de recouvrement lui rendront visite et lui expliqueront très poliment à quel point la personne a tort et quels problèmes son irresponsabilité lui apportera.
Les principales pénalités auxquelles on peut s'attendre en cas de non-paiement sont précisées dans le contrat de prêt, et il convient de lire très attentivement ce document avant de l'entériner. En cas de difficultés passagères, un tiers peut payer au débiteur principal le montant de la cotisation en souffrance en présentant son passeport aux employés de la banque.
Alors, quelle est la pénalité en cas de non-remboursement du prêt ? Dès le lendemain du non-respect de la date de paiement, une pénalité de 0,01 % du montant principal du prêt est ajoutée au montant total de la dette. Il semblerait que le pourcentage soit ridicule, mais cela vaut la peine de réfléchir à combien il est accumulé quotidiennement. Il s'avère que vous devrez payer beaucoup trop cher.
Droits bancaires
Il convient de noter que le défaillant n’encourt aucune responsabilité pénale. Cependant, vous pouvez perdre votre bien ; par décision de justice, cela reviendra en faveur de la banque. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire et que vous êtes endetté depuis plus de 60 jours, la direction de l'institution financière a le droit de mettre votre appartement aux enchères. Le montant principal sera utilisé pour rembourser la dette du prêt. Le débiteur devra également payer les frais de justice.
Une société de recouvrement, s’étant engagée à rembourser la dette, reçoit 50 % du montant de la banque, des intérêts matériels obligent donc les représentants de la société à agir très durement. Il faut comprendre que le non-remboursement d'un prêt ne restera pas impuni - les conséquences peuvent être très désastreuses.
Pression sur le débiteur
Agissant dans le cadre de la loi, les collectionneurs débutent par un entretien explicatif régulier sur le thème des conséquences du non-paiement du prêt.
Leurs actions deviennent alors plus agressives. Selon la loi, une entreprise qui a assumé une dette peut saisir la justice. Les biens d'une personne qui ne paie pas la dette seront décrits et vendus aux enchères à des prix minimaux.
Cependant, certains collecteurs, afin d'éviter les formalités administratives, commencent à attaquer moralement le débiteur. Différentes méthodes sont utilisées : ils vous dérangent avec des appels, des avertissements, ils peuvent vous informer sur votre lieu de travail ou faire le tour de tous vos voisins avec des histoires sur vos dettes.
Pendant un certain temps, les prêts étaient accordés sur la base d’une simple demande de prêt. Aucune donnée supplémentaire n'était nécessaire, mais la pratique a montré que la banque doit se protéger du non-paiement des prêts. Pour éviter que la majeure partie des fonds ne reste en suspens, la direction a dû durcir les conditions d'octroi des prêts.
Fraudeurs et « honnêtes défaillants »
Les banques classent strictement les débiteurs en deux catégories. Le premier concerne les escrocs qui contractent des emprunts en utilisant de faux documents et se cachent des représentants de l'institution. Ils croient qu’ils n’ont pas à rembourser le prêt, qu’ils n’en obtiendront rien. La deuxième catégorie est constituée de citoyens ordinaires qui se retrouvent de manière inattendue dans des conditions difficiles. Peu importe combien ils veulent, ils ne sont pas en mesure de payer le montant mensuel. Souvent, ces citoyens se tournent (bien sûr, pas gratuitement) vers une société anti-recouvrement afin d'éviter tout contact avec leurs opposants, car la communication avec eux n'augure rien de bon. Il est donc tout à fait clair que le non-paiement d’un prêt entraîne de gros problèmes. Quels en sont les dangers et que pourrait-il se passer si la justice intervenait ?
Report
Si une situation de force majeure survient et que vous êtes en retard dans le remboursement de votre prêt, vous ne devez pas vous cacher de la banque. Il vaut mieux discuter calmement avec son représentant, lui expliquer la situation et décider ensemble de la marche à suivre à l'avenir. Parfois, le client peut compter sur de courtes vacances. Cependant, vous ne devez pas prendre à la légère le report qui vous est accordé : le montant doit être payé, sinon la banque prendra des mesures extrêmes. Au début, de nombreux débiteurs ne comprennent pas très bien ce qu'est le non-paiement d'un prêt, quelles sont les conséquences d'une telle situation et quelles conséquences elle peut entraîner.
Enchères
Si votre prêt est garanti par un bien, la banque a le droit d'exiger sa vente dans les plus brefs délais. Les représentants de l'organisation demanderont une vente aux enchères devant le tribunal. Vous ne devriez pas laisser cela se produire, car votre propriété sera vendue à un coût minime. Et ce n’est pas un fait que le produit couvrira la totalité de la dette avec toutes ses pénalités et amendes. Si le tribunal décide d'imposer un impôt, le débiteur ne dispose que du minimum vital et le reste de l'argent est automatiquement collecté en faveur de la banque pour rembourser le prêt.
La loi autorise la banque à transférer le prêt litigieux à un autre organisme pour recouvrer la dette. Il est tenu d'en informer le client négligent. A défaut, le débiteur peut faire appel de cette décision.
Si la banque est convaincue que le client est un fraudeur, elle peut exiger que les forces de l'ordre engagent une procédure pénale sur ce fait. Cependant, dans ce cas, les représentants de l'organisme financier et de crédit doivent prouver qu'un tel fait a eu lieu.
Peut être réduit à trois groupes :
- l'imposition et le recouvrement de pénalités et d'amendes ;
- transfert de créance à une agence de recouvrement ;
- le recouvrement des créances par voie judiciaire.
Amendes et pénalités pour prêt
Si le retard du prêt est faible (moins de 2 mois), la pire chose qui puisse attendre le débiteur, ce sont les pénalités et les amendes. Leur taille varie selon les banques et doit être précisée dans le contrat de prêt. Des amendes peuvent être infligées d'un montant fixe et sous la forme d'un pourcentage majoré pour l'utilisation du prêt. En Russie, il est proposé de légiférer des pénalités pour retard de paiement - 0,05 à 0,1 % du montant de la dette.
Un autre moment désagréable pour un emprunteur en retard de paiement est le transfert d'informations au Bureau de Crédit. À l'avenir, il sera assez problématique pour un tel emprunteur d'obtenir un prêt.
Transférer une créance à une agence de recouvrement
Si les remboursements du prêt sont en retard depuis plus d'un à deux mois, la dette est transférée (ou vendue) par la banque à des agences de recouvrement. En règle générale, les méthodes de recouvrement des créances sont à la limite de la loi. Ils peuvent menacer de confisquer les biens, avec violence physique, appeler les parents et amis du débiteur, envoyer des lettres et des SMS ennuyeux, appeler la nuit, etc. Résister aux assauts des agents de recouvrement est souvent assez problématique, et de nombreux emprunteurs remboursent leurs dettes. .
Recouvrement de créances par le biais du tribunal
Si les collecteurs ne parviennent pas à recouvrer la dette, la banque a le droit de poursuivre l'emprunteur. En règle générale, les banques gagnent les procès.
Le recouvrement pour rembourser la dette peut être imposé :
- les fonds du débiteur (épargne, dépôts dans les banques et autres organismes financiers) ;
- les biens du débiteur ;
- si le débiteur ne dispose ni d’épargne ni de biens, le tribunal peut ordonner de procéder à des retenues sur le salaire du débiteur (pas plus de 50 % de la rémunération totale).
Il convient de noter que, selon la loi, il est impossible de récupérer des objets ménagers et personnels, de la nourriture, des prestations sociales et des indemnisations.
De nombreux emprunteurs se demandent s'ils peuvent acheter un appartement ou une voiture pour rembourser leur dette. Ils le peuvent certainement s’il y a une dette sur un prêt automobile. Dans ces cas-là, l’appartement et la voiture constituent une garantie. La situation des prêts non garantis est ambiguë. Selon la législation en vigueur, le recouvrement des créances ne peut se faire au détriment du seul logement du débiteur. Les tribunaux partent également de la proportionnalité de la dette : il est peu probable que le tribunal décide de saisir et de vendre l'appartement pour 5 millions de roubles. rembourser une dette de 5 000 roubles.
Souvent, les tribunaux imposent une interdiction de voyager à l'étranger jusqu'à ce que la dette soit payée.
La mesure la plus extrême est une condamnation pénale en cas de non-paiement d'un prêt. Si l'emprunteur avait initialement l'intention de ne pas payer, il peut être reconnu coupable de fraude. Mais cette sanction est rare en pratique ; pour cela, l'emprunteur ne doit effectuer aucun versement, et la banque doit prouver son intention.
Pratiquement, toutes les personnes endettées au titre d'un prêt s'intéressent aux conséquences du non-paiement du prêt. Quelles mesures la banque prend-elle si l'emprunteur ne paie pas le prêt, la responsabilité pénale est-elle possible, comment le débiteur doit se comporter et quelles sont les actions des agences de recouvrement, et bien plus encore, nous examinerons plus en détail.
Personne n’est à l’abri d’une détérioration de sa situation financière. En signant un contrat de prêt, l'emprunteur peut être sûr qu'il paiera la totalité du montant de la dette, mais après un certain temps, les salaires peuvent fortement diminuer ou devenir instables.
Par exemple, une personne a perdu son emploi et en recherche activement un. À cet égard, l'emprunteur n'effectue pas les remboursements du prêt avant un mois ou deux. Que fera l’institution financière dans ce cas ? Bien entendu, il répondra instantanément au premier retard de paiement.
La date des prochains versements est inscrite sur une ligne distincte dans l'échéancier, qui est remis à l'emprunteur par la banque au moment de l'octroi du prêt avec d'autres documents.
Si, à la date fixée, les fonds n'arrivent pas sur le compte client approprié pour être débités, les personnes autorisées de l'institution financière commencent à contacter l'emprunteur.
Les spécialistes bancaires responsables peuvent appeler le client par téléphone, lui rappelant ainsi lui-même, ou lui écrire un message SMS. L'avis peut être envoyé à l'adresse électronique du débiteur ou par courrier ordinaire.
L'objectif principal de toutes les étapes ci-dessus est de découvrir pourquoi la personne n'a pas effectué le paiement à temps, s'il y a de bonnes raisons à cela ou si elle est absente.
Un retard temporaire dans le remboursement d'un prêt à la banque, égal à trois mois, n'entraîne pas de conséquences graves pour l'emprunteur. Cependant, cette règle ne s'applique que si le client « calme » la banque, répond aux appels et prend sereinement contact.
IMPORTANT! Si l'emprunteur comprend qu'il ne sera pas en mesure d'effectuer ses paiements à temps avant plusieurs mois, il est alors préférable de se présenter immédiatement à la banque et de le signaler.
De nombreux établissements de crédit feront facilement des concessions à ces clients, surtout si leurs difficultés financières sont liées à une perte d'emploi, un déménagement ou une maladie grave.
Dans une telle situation, le client peut apporter des modifications à l'échéancier de paiement, modifier taux d'intérêt ou accorder un sursis.
Comportement des employés envers les défaillants persistants
Au niveau législatif, il n'existe pas de notion de « défaillant volontaire ». Cependant, des mesures particulières sont prises à l'égard des débiteurs qui ne remplissent pas leurs obligations de crédit pendant plusieurs mois et évitent en même temps de communiquer avec l'établissement de crédit. Éviter la communication peut inclure ignorer les appels téléphoniques, quitter un emploi précédent, changer votre adresse enregistrée, etc.
Si une personne se retrouve dans la catégorie des défaillants, on peut s'attendre à l'issue des événements suivante :
- Le dossier du client est redirigé vers le service sinistres, dont les spécialistes s'efforceront de rembourser la dette selon leurs propres méthodes (appels, déplacement avec le débiteur, etc.) ;
- Les informations sur l'accord et le montant à restituer sont envoyées à BKI. Cela risque de faire qu'après le transfert des données, la personne se retrouve automatiquement sur une liste communément appelée « noire » pour les autres établissements de crédit. À cet égard, il sera problématique d'obtenir un prêt auprès d'une autre banque. Les employés accepteront une demande de prêt, mais la décision d'émettre des fonds sera très probablement négative ;
- La dette peut être vendue à une agence de recouvrement, auquel cas cette société sera propriétaire des fonds ;
- Des collectionneurs peuvent être embauchés pour aider au recouvrement des créances moyennant des frais spécifiés. Les spécialistes de ces agences demanderont un remboursement en utilisant leurs propres méthodes. Le propriétaire des actifs financiers ne change pas dans cette situation ;
- Les spécialistes responsables et agréés d'un établissement de crédit ont le droit de demander l'aide du tribunal en remplissant une demande appropriée. Si une banque poursuit pour non-paiement d’un prêt, elle demandera le remboursement de la dette. Il est fort possible que le retour se fasse aux dépens des garanties du débiteur - une voiture, un espace de vie et d'autres biens. Si le prêt n'a pas été garanti, le débiteur peut toujours être tenu devant le tribunal de rembourser les fonds du prêt. Des huissiers peuvent soudainement venir visiter et saisir des biens pour rembourser une dette.
Dernier recours
Le Code pénal de la Fédération de Russie précise qu'il existe une responsabilité pénale en cas de non-paiement d'un prêt. En témoigne l'article 177 du Code pénal de la Fédération de Russie. Dans ce cas, le montant de la dette doit être supérieur à 1,5 million de roubles et l'évasion doit avoir une intention malveillante et délibérée.
Sur pratique judiciaire il n'y a qu'un seul cas où le coupable a subi une peine de cette nature.
Si le montant de la dette est égal à 1 500 000 roubles ou plus et que le débiteur se cache et que l'établissement bancaire a déposé une plainte correspondante auprès du tribunal, des conséquences peuvent alors être imposées sous la forme des sanctions suivantes :
- Pénalités de 5 000 à 200 000 roubles ;
- Assignation d'un travail obligatoire de 60 à 480 heures ;
- Assignation de travaux forcés de 2 mois à 2 ans ;
- Emprisonnement d'un mois à deux ans.
Conclusion : en cas de non-paiement d'un prêt, vous pouvez être condamné à une véritable peine - c'est la sanction la plus sévère. Par conséquent, vous ne devez pas prendre la dette que vous avez contractée à la légère ; vous devez rechercher toutes les issues possibles.
Conséquences pour les proches 
Toute personne ayant des dettes en est personnellement responsable. Il existe cependant des exceptions à cette règle.
Si le débiteur possède des biens communs, par exemple avec des proches, la partie qui lui appartient peut être utilisée pour rembourser la dette.
Si nous parlons d'espace de vie, qui est le seul endroit où vivre, les proches peuvent respirer tranquillement, car cela ne les affectera pas, ni le débiteur lui-même.
Si le conjoint de l’emprunteur possède une voiture et que le mariage est officiellement enregistré, celle-ci peut alors être saisie, à la suite de quoi la voiture sera vendue. Une partie des fonds qui n'appartiennent pas au débiteur sera restituée au deuxième propriétaire, c'est-à-dire le conjoint.
De là, nous pouvons conclure que les proches sont également responsables des prêts accumulés par leurs proches. Cependant, dans la plupart des cas, des réclamations sont toujours déposées contre la personne qui a signé le contrat de prêt.
Si l'affaire est examinée lors d'une audience devant le tribunal, il est peu probable que le garant soit tenu de payer la dette. Cela se produira très probablement s'il décide de manière indépendante et volontaire de rembourser la dette.
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Que faire si vous n'avez rien à payer ?
- Une méthode légale, mais pas tout à fait correcte, est le moment où l'emprunteur peut attendre l'expiration du délai de prescription. Cette période dans notre état est de 3 ans. Si plus de trois ans, et pendant ce temps, le débiteur n'a pas déposé d'argent et a évité de communiquer avec les employés de l'établissement de crédit, il ne pourra alors plus rien exiger par l'intermédiaire du tribunal.
- Vous pouvez demander une restructuration de dette en écrivant une demande écrite à la banque. Cela vous permettra de prolonger la durée du prêt et d’effectuer des paiements en petits montants. Il est possible de demander un sursis à la banque pendant que le débiteur recherche un emploi.
- Si l'emprunteur ne trouve pas de fonds pour rembourser la dette et que la dette atteint 500 000 roubles, il peut alors déposer une plainte auprès de l'autorité judiciaire pour se déclarer en faillite. Dans une telle situation, le débiteur peut se voir proposer différentes variantes règlement du problème : annulation de la dette sur les revenus ou vente d'un bien immobilier par une personne autorisée.
En résumé, notons qu'en cas de non-paiement d'un prêt, une responsabilité pénale peut être engagée, ce qui est prévu par la législation de la Fédération de Russie. La banque peut faire appel à des agents de recouvrement pour recouvrer la dette et a également le droit de saisir le tribunal.
En Russie, vous pouvez être emprisonné pour non-paiement d'un prêt en vertu de l'art. 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie - pour fraude dans le domaine des prêts. Mais très souvent, les menaces des banques ou des collecteurs ne sont rien d'autre que des menaces et un moyen de faire pression sur le débiteur. Pour, comme on dit, « coudre » cet article, vous avez besoin de l'intention de voler, du fait du vol lui-même et d'une méthode spécifique pour le commettre - fournir des informations délibérément fausses (peu fiables). Prouver cela peut être extrêmement difficile. De plus, la grande majorité des débiteurs ne remboursent pas le prêt non pas parce qu'ils veulent garder l'argent de la banque, mais parce qu'ils ne peuvent pas rembourser la dette en raison de problèmes financiers. Cette situation est la plus courante. Et ici, en règle générale, il n'y a pas de crime.
La pratique de la mise en responsabilité en vertu de l'art. 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie
On ne peut pas dire que l’article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie « ne fonctionne pas ». Les gens sont assez souvent poursuivis pour cela, mais la responsabilité pénale pour fraude dans le secteur des prêts ne s'est pas généralisée.
Situations typiques de poursuites pénales en vertu de l'art. 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie - lorsqu'une combinaison des circonstances suivantes est observée :
- Lors d'une demande de microcrédit (bancaire, prêt commercial), des informations fausses (peu fiables) ont été fournies sur la garantie ou autre garantie, le niveau de salaire (le revenu mensuel a été gonflé), le lieu de travail (l'ancien lieu de travail a été nommé ou le premier rencontré) et (ou) le lieu d'inscription ( inscription). En général, on estime que la fourniture de tout type d’informations et de documents faux (inexacts) qui ont été demandés et qui ont influencé l’adoption d’une décision positive d’octroi d’un prêt est une condition suffisante pour confirmer l’illégalité des actions de l’emprunteur.
- L'emprunteur a effectivement reçu les fonds du prêt - en espèces, par virement sur son compte (carte) ou sous la forme d'une carte de crédit émise. Si l’argent n’est pas reçu, mais que des actions frauduleuses sont entreprises pour y parvenir, elles peuvent être qualifiées de tentative de vol.
- Au départ (lors de la demande de prêt), l’emprunteur n’avait pas l’intention de le rembourser et il ne l’a pas fait.
Parmi les situations individuelles issues de la pratique judiciaire :
- traiter des prêts en utilisant les documents de quelqu'un d'autre (passeport) et (ou) en utilisant les données personnelles de quelqu'un d'autre ;
- vol par des employés de banque en accordant des prêts à des mannequins, à des clients bancaires sans méfiance (MFO) ou en collusion avec des emprunteurs ;
- mise en œuvre de stratagèmes frauduleux de groupe, qui impliquent généralement des vols répétés et d'importants volumes de fonds volés.
Sur la base de la pratique, nous pouvons affirmer avec certitude que les personnes qui ont contracté un emprunt, ont commencé à rembourser la dette, mais n'ont ensuite pas été en mesure de payer en raison d'une détérioration de leur situation financière, ne sont pas poursuivies pénalement.
Il y a ici des relations juridiques purement civiles : il y a une violation du contrat de prêt et des motifs de recouvrement de créances, mais il n'y a pas de corpus delicti.
Pour quoi et quel type de responsabilité y a-t-il ?
L'article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie comprend quatre éléments de crime, différant par les critères de qualification et la sévérité de la peine :
- La première partie est une composition simple. Pour être poursuivi à cet égard, il suffit de tromper seul un établissement de crédit, de recevoir de l'argent et de ne pas le restituer.
- La deuxième partie est un crime de groupe commis par complot préalable. Cela inclut les cas d'obtention illégale de crédit (prêt) par des coemprunteurs ou de mise en œuvre d'un stratagème frauduleux par plusieurs personnes qui n'ont pas nécessairement reçu personnellement les fonds du prêt.
- La troisième partie concerne les crimes prévus dans la partie 1 ou la partie 2, mais commis en utilisant une position officielle, par exemple par un employé de banque, et (ou) à grande échelle (1,5 million de roubles).
- La quatrième partie concerne les crimes prévus aux parties 1 à 3, commis par un groupe organisé et (ou) à une échelle particulièrement importante (6 millions de roubles).
Selon la première partie, l’emprisonnement n’est pas une sanction. Maximum - arrestation jusqu'à 4 mois. Mais, en règle générale, ils se voient infliger une amende ou un travail correctif, obligatoire ou forcé. Ils ne peuvent prononcer une véritable sentence qu'en vertu des parties 2 à 4 de l'art. 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie, tandis que la sanction augmente à mesure que la gravité du crime augmente - de 4 ans d'emprisonnement (maximum pour la partie 2) à 10 ans d'emprisonnement (maximum pour la partie 4).
Ce dont vous devez vraiment avoir peur lorsque vous avez des difficultés à rembourser un prêt
De nombreux emprunteurs craignent une responsabilité pénale uniquement parce qu’ils ont effectivement fourni des informations inexactes, erronées, voire fausses, lors d’une demande de prêt ou de crédit. Il existe une pratique selon laquelle un emprunteur surestime ses revenus, retient délibérément certaines informations et les déforme - tout cela afin d'obtenir un prêt à des conditions plus avantageuses ou d'un montant supérieur à celui qu'il aurait pu recevoir.
De tels faits n'engageront pas de responsabilité pénale s'il n'y avait pas d'objectif de recevoir de l'argent et de ne pas le restituer, si le prêt commençait à être remboursé et que le refus de payer était causé par une détérioration de la situation financière de l'emprunteur. Mais dans de telles situations, vous devez vous rappeler que le prêteur peut exiger le remboursement anticipé du prêt - les conditions pour cela sont précisées dans l'accord. Ici, il est facile de se retrouver dans la situation d'un gros débiteur, obligé de restituer rapidement tout l'argent et les intérêts.
De nombreux emprunteurs qui ne sont pas en mesure de rembourser leur prêt se demandent ce qui leur arrivera s’ils ne parviennent pas à rembourser leur prêt en 2019 ? Ensuite, nous vous parlerons des conséquences auxquelles le débiteur peut être confronté.
Si votre prêt est formalisé, la banque a parfaitement le droit d'exiger que vous remboursiez le prêt, même si vous ne souhaitez pas le faire volontairement. Généralement, les modalités de coopération entre la banque et le client en cas de refus de paiement sont précisées dans le contrat, celui-ci doit donc être lu attentivement avant de signer.
Est-il possible de ne pas payer du tout ses dettes ? Oui, vous avez le droit de le faire, cependant, dans cette situation, vous devez vous préparer aux conséquences négatives auxquelles vous devrez faire face. Nous décrivons ci-dessous ce qui vous attend exactement.
Je ne rembourse pas mon prêt, quelles sont les conséquences ?
- Pour commencer, détérioration de votre historique de crédit. Comme vous le savez probablement déjà, chaque prêt émis est enregistré dans une base de données de crédit spéciale, qui contient toutes les informations à la fois sur le prêt lui-même et sur l'emprunteur. Tout est enregistré - le montant, les modalités, la procédure de paiement, les retards éventuels, le montant de l'amende. Tout cela affecte l'historique de l'emprunteur. Plus il contient d’informations sur les retards de paiement et les non-paiements, moins vous avez de chances de recevoir de l’argent à l’avenir. Veuillez noter que toutes les grandes banques vérifient un emprunteur potentiel à l'aide de la base de données BKI (Credit History Bank), donc si votre historique s'avère endommagé, vous ne pourrez obtenir un nouveau prêt qu'à des taux d'intérêt très élevés.
- Vous devrez faire face à des amendes et pénalités pour retard de paiement, qui s'élèvent parfois à des sommes très importantes (environ 1 à 3 % du montant emprunté quotidiennement). En d’autres termes, votre dette augmentera quotidiennement. Et vous ne devriez pas être surpris que vous en ayez pris 50 000 et qu'après un certain temps, la banque vous en demande plus de 100 000.
- Si vous n'avez pas remboursé vos prêts depuis longtemps, c'est-à-dire à partir de 3-4 mois ou plus, un organisme financier bancaire ou non bancaire peut alors vendre votre dette à des collecteurs (si une telle possibilité est précisée dans l'accord). En même temps, tout le monde sait que les collectionneurs ne sont en aucun cas réputés pour leurs méthodes humaines d'« élimination » des dettes ; force physique. Lisez quoi faire si votre dette est vendue ;
- En cas de non-paiement important, la banque a le droit de réclamer en justice ses fonds émis, notamment au détriment de votre garantie (logement, voiture). S'il n'y avait aucune garantie sur le prêt, vous devrez peut-être toujours rembourser les fonds du prêt devant le tribunal. Des huissiers se déplacent à votre domicile, inventorient et saisissent vos biens pour régler vos dettes. Comment se comporter dans ce cas est décrit dans cet article ;
- Si vous avez une dette importante en prêts ou en pension alimentaire (plus de 50 000 à 100 000 roubles), à partir du début de 2016, les forces de l'ordre auront la possibilité de confisquer votre permis de conduire. Nous avons parlé des innovations législatives dans cette revue.
- Ce qui compte, c'est le montant des fonds du prêt, la durée de remboursement et le montant de la dette. Dans le cas où un garant a été désigné dans le contrat de prêt, votre dette sera recouvrée auprès de lui ainsi que son salaire.
- Vous pourriez être empêché de voyager à l’étranger, tous les comptes bancaires pourraient être saisis jusqu’au paiement intégral de la dette.
Par conséquent, vous ne pouvez pas simplement ne pas payer le prêt et attendre que des amendes supplémentaires soient imposées.
Comment puis-je réduire mon paiement ?
Si vous êtes prêt à payer, mais que vous ne parvenez pas à le faire en raison du taux d'intérêt élevé et du paiement mensuel, le plus intelligent à faire est de vous tourner vers une société tierce pour obtenir des fonds. Ce service consiste à transférer votre prêt d'une banque à une autre dans des conditions plus avantageuses (taux réduit, durée de remboursement de la dette plus longue, absence éventuelle d'assurance, etc.).
Profiter de cette offre sera particulièrement important pour les emprunteurs qui ont plusieurs dettes. Il sera possible de les regrouper en un seul, de réduire le taux pour tous et ainsi de réduire considérablement le trop-payé.
Veuillez noter que le refinancement ne sera disponible que si vous avez de bons antécédents de crédit, c'est-à-dire aucun retard. Si le CI est endommagé par des amendes, des retards, des pénalités, une faillite, des tribunaux, alors ce service ne sera pas approuvé pour vous.
Que faire si vous n'avez rien à payer ?
- Il est préférable de prolonger la durée du prêt, de demander à la banque de vous permettre de rembourser le montant par tranches plus petites ou d'organiser un report d'une période pendant que vous recherchez un travail supplémentaire. Ce service est appelé restructuration de dettes, c'est-à-dire modifier les termes du contrat de prêt, décrit plus en détail. Mais bien sûr, vous devrez payer un peu trop cher.
- Si vous ne trouvez pas d'argent à rembourser et que vous avez déjà accumulé une dette de 500 000 roubles ou plus (pour les prêts, le logement et les services communaux), vous pouvez alors vous adresser au tribunal. Diverses mesures vous seront proposées pour résoudre le problème : si vous avez des revenus, ils annuleront 50 % pour rembourser la dette ; si vous possédez un bien, il sera vendu par l'intermédiaire d'un syndic de faillite. Et même si cela ne suffit pas, votre dette sera clôturée.
- Il existe une autre façon, qui n'est pas tout à fait correcte, mais néanmoins légale : attendre les prêts, qui en Russie sont de 3 ans. Si pendant ce temps vous ne payez rien et ne communiquez d'aucune façon avec les représentants de la banque, ils ne pourront plus rien vous exiger par l'intermédiaire du tribunal.
Que faire si la banque vous poursuit pour non-paiement ?
En fait, il n’y a absolument rien de mal à cela. Au contraire, pour de nombreux emprunteurs, c'est le meilleur moyen de sortir d'une situation où il n'est pas possible de trouver un compromis avec la banque sur le remboursement de la dette problématique.
Pourquoi est-ce bon pour vous ? Pendant le procès (à compter de la date de dépôt de la demande), le cumul de toutes les amendes, commissions et pénalités s'arrête. En d’autres termes, le montant de la dette est « gelé ». De nombreux débiteurs prolongent délibérément le processus et, pour la même raison, les banques sont extrêmement réticentes à s'adresser à ces autorités.
En plus de geler votre dette, vous aurez la possibilité d’en réduire le montant. Si vous disposez de preuves écrites expliquant pourquoi vous n'avez pas pu payer vos dettes à temps, par exemple si vous avez perdu votre emploi, avez été hospitalisé, etc., le tribunal peut en tenir compte et annuler certaines sanctions.
